Esempio perizia di stima danni da incendio

Per DANNO si intende una diminuzione del valore di un bene (danno emergente) e/o del reddito che da esso si ritrae (lucro cessante).

I danni possono essere causati da fatti illeciti (colposi o dolosi) o da fatti accidentali (sinistri).

Possono essere "ASSICURATI" tramite POLIZZA soltanto i sinistri.

La polizza è il contratto tramite il quale l'ASSICURATO trasferisce alla COMPAGNIA ASSICURATRICE  il RISCHIO ( evento statisticamente valutabile) del sinistro tramite il pagamento periodico di una somma chiamata PREMIO (dipendente dall'entità di rischio).

In una polizza quindi distinguiamo : l'assicurato, la compagnia assicuratrice, il bene assicurato, il tipo di rischio, il premio, l'indennizzo.

Le polizze differiscono fra loro anche per la modalità di calcolo dell'indennizzo dovuto. Esse possono essere a PIENO RISCHIO oppure  a PRIMO RISCHIO.

Nelle polizze a Pieno Rischio, l'indennizzo è calcolato in proporzione al valore assicurato

 ciò vuol dire che se assicuro il 50% del valore del bene anche ogni sinistro da esso subito sarà indennizzato per la metà del suo valore.

Nelle polizze a Primo Rischio l'indennizzo è pari al valore del danno fino al raggiungimento del MASSIMALE.

Per limitare l'entità del premio le polizze assicurative possono prevedere la FRANCHIGIA o lo SCOPERTO che  rappresentano la parte di danno non rifuso dalla Compagnia.

La Franchigia è calcolata sul valore assicurato ed è quindi indipendente dal valore del danno.

Lo scoperto è invece calcolato sul valore del danno subito ed è quindi variabile.

NORME CHE REGOLANO IL CONTRATTO ASSICURATIVO

Esse sono comprese ne Codice Civile e le principali sono descritte negli articoli dal 1904 al 1914 compresi.

Tra queste ricordiamo:

art 1908 (riass.) non si può essere risarciti per una somma che eccede il valore del bene assicurato.

art 1910 (riass.) non si possono accendere polizze per uno stesso rischio con più compagnie a meno che quesete non ne siano messe al corrente.

art 1913 (riass.) l'assicurato deve comunicare il sinistro enro tre giorni dal suo verificarsi.

art 1914 (riass.) l'assicurato ha l'obbligo di agire per evitare o ridurre il danno.

POLIZZA GLOBALE FABBRICATI:

I fabbricati possono essere soggetti a rischi diversi (dall'allagamento per difetto di impianto all'incendio) per questo motivo, nei condomini, l'amministratore può stipulare una polizza multirischio che, generalmente vede i singoli condomini parti terze, ed assicura oltre che le parti comuni anche quelle esclusive ed i beni presenti nel fabbricato.

Relativamente al rischio di incendio le Compagnie dividono i fabbricati in classi che indicano la maggio re o minore suscettibilità al danno e per questo applicano premi diversi.

PROCEDURA PERITALE:

E' la procedura attraverso la quale il perito è chiamato alla valutazione del danno. Essa comprende di verse fasi tese sia alla determinazione dell'indennizzo che all'accertamento dei fatti:

1- acquisizione della polizza;

2- identificazione del bene danneggiato;

3- Acquisizione delle circostanze e modalità del sinistro;

4- Adempimento dell'obbligo di salvataggio;

5- Circostanze comunicate alla Compagnia;

6- Stima del bene assicurato;

7- stima del danno occorso comprese spese di salvataggio, demolizione e sgombero e del relativo indennizzo secondo polizza.

CRITERI APPLICATI PER LA STIMA DEI DANNI AI FABBRICATI

a- fabbricato di distrutto totalmente

 si applica il criterio del valore di RICOSTRUZIONE definito come segue:

 è pari al costo che subisce un imprenditore ordinario con tecniche e materiali attuali per ricostruire il bene MOLTIPLICATO un coefficiente di riduzione dipendente dall'età del manufatto e detto coefficiente di vetustà

[Bisogna precisare che nel costo di ricostruzione al contrario che nel valore di costo non viene compresa l'area di sedime].

a- fabbricato di distrutto parzialmente

si applica il criterio del valore di COMPLEMENTARE definito come segue:

D=(Vk-V'k)+Kd-Vr

Vk= valore di ricostruzione edificio intero;

V'k= valore di ricostruzione edificio con danno;

Kd= valore della demolizione e sgombero;

Vr= valore materiali di recupero.